La question de la suspension de versement des pensions soulève de nombreuses interrogations pour les assurés nés en janvier 1965 qui envisagent un départ en retraite anticipée pour carrière longue. Entre les règles de calcul de la durée d’assurance, les évolutions réglementaires récentes et les mécanismes de suspension, il est essentiel de comprendre précisément les dispositifs en vigueur pour optimiser sa date de départ. Pour un départ prévu en octobre 2026, chaque mois compte et peut influencer le montant de la pension.
Comprendre le dispositif des carrières longues
Les principes fondamentaux du départ anticipé
Le dispositif des carrières longues permet aux assurés ayant commencé à travailler jeunes de partir en retraite avant l’âge légal. Pour les personnes nées en 1965, l’âge légal de départ est fixé à 64 ans, soit en 2029. Toutefois, le dispositif carrière longue ouvre la possibilité de partir dès 60 ans, voire 58 ans dans certains cas.
Les conditions d’éligibilité reposent sur trois critères essentiels :
- Avoir validé un nombre minimum de trimestres cotisés
- Avoir commencé à travailler avant un certain âge (16, 18 ou 20 ans)
- Justifier d’une durée d’assurance totale suffisante
Les seuils de trimestres requis
Pour un assuré né en janvier 1965, la durée d’assurance requise pour bénéficier du taux plein est de 169 trimestres, soit 42 ans et un trimestre. Cette durée comprend les trimestres cotisés, assimilés et rachetés. Le nombre de trimestres cotisés exigé varie selon l’âge de début d’activité et l’âge de départ envisagé.
| Âge de départ | Début d’activité avant | Trimestres cotisés requis |
|---|---|---|
| 58 ans | 16 ans | 169 |
| 60 ans | 16 ans | 165 |
| 60 ans | 20 ans | 169 |
Ces paramètres déterminent directement l’éligibilité au dispositif et conditionnent la date optimale de départ. La compréhension de ces mécanismes nécessite également d’examiner précisément comment sont comptabilisés les trimestres.
Comment est calculée la durée d’assurance ?
Les trimestres cotisés versus les trimestres assimilés
La distinction entre trimestres cotisés et trimestres assimilés revêt une importance capitale. Les trimestres cotisés correspondent aux périodes de travail effectif avec versement de cotisations. Les trimestres assimilés incluent les périodes de chômage indemnisé, de maladie, de maternité ou d’invalidité.
Pour le dispositif carrière longue, seuls les trimestres cotisés sont pris en compte dans le calcul du seuil d’éligibilité, avec quelques exceptions limitées pour certaines périodes assimilées (service militaire, maternité dans la limite de quatre trimestres).
La validation des trimestres par année civile
Un trimestre est validé dès lors que l’assuré a perçu un salaire soumis à cotisations égal à 150 fois le SMIC horaire. En 2024, ce montant correspond à environ 1 690 euros bruts. Il est possible de valider jusqu’à quatre trimestres par an, quel que soit le nombre de mois travaillés.
Cette règle implique qu’un assuré ayant travaillé sur une courte période dans l’année peut néanmoins valider quatre trimestres si sa rémunération totale atteint le seuil requis. Ces modalités de calcul ont été modifiées par les réformes successives, notamment celle de 2023.
L’impact de la réforme des retraites de 2023
Les modifications apportées au dispositif carrière longue
La réforme des retraites entrée en vigueur le 1er septembre 2023 a introduit plusieurs assouplissements pour les carrières longues. Les assurés peuvent désormais bénéficier de quatre trimestres réputés cotisés au titre du chômage, contre deux précédemment. Cette mesure élargit significativement l’accès au dispositif.
Les périodes de service national sont également mieux prises en compte, avec la possibilité de comptabiliser jusqu’à quatre trimestres réputés cotisés. Ces évolutions visent à compenser les aléas de carrière qui pénalisaient auparavant certains assurés.
Les conséquences pour les assurés nés en 1965
Pour les personnes nées en janvier 1965, la réforme maintient l’âge d’ouverture des droits à 64 ans mais préserve les possibilités de départ anticipé. L’augmentation progressive de la durée d’assurance requise se poursuit, passant de 168 trimestres pour la génération 1964 à 169 trimestres pour celle de 1965.
Cette progression d’un trimestre peut sembler minime mais elle influence directement les stratégies de départ et les calculs de pension. Au-delà de ces aspects réglementaires, la question du congé de carrière longue mérite une attention particulière.
Le congé de carrière longue : durée et conditions
La notion de suspension de pension
La suspension de pension évoquée dans la question fait référence à un mécanisme spécifique qui peut intervenir dans certaines situations. Lorsqu’un assuré continue à exercer une activité après la liquidation de sa pension, celle-ci peut être suspendue temporairement selon les règles du cumul emploi-retraite.
Toutefois, dans le contexte d’un départ en carrière longue prévu pour octobre 2026, la suspension ne concerne généralement pas le versement de la pension mais plutôt l’optimisation de la date de départ. Le gain d’un ou six mois dépend de plusieurs facteurs :
- La date exacte de validation du dernier trimestre requis
- Les trimestres validés au cours de l’année de départ
- Les périodes assimilées comptabilisées
L’optimisation de la date de départ
Pour un assuré né en janvier 1965 envisageant un départ en octobre 2026, l’âge atteint sera de 61 ans et 9 mois. Si les conditions de trimestres cotisés sont remplies, le départ anticipé est possible. Le gain potentiel de un à six mois dépend du moment précis où le seuil de trimestres est franchi dans l’année.
Si les 165 trimestres cotisés requis pour un départ à 60 ans sont déjà acquis, l’assuré pourrait théoriquement partir plus tôt. Àl’inverse, s’il manque quelques trimestres, chaque mois travaillé supplémentaire rapproche de l’objectif. Cette analyse conduit naturellement à explorer les différentes options d’anticipation.
Options pour anticiper sa retraite
Le rachat de trimestres
Le rachat de trimestres constitue une option pour compléter une carrière incomplète. Il est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres au titre des années d’études supérieures ou des années civiles incomplètes. Le coût varie selon l’âge et le revenu de l’assuré, avec des montants pouvant atteindre plusieurs milliers d’euros par trimestre.
Cette solution s’avère pertinente lorsque quelques trimestres seulement manquent pour atteindre le seuil requis. L’investissement doit être évalué en fonction du gain de pension attendu et de la durée prévisible de versement.
La poursuite d’activité stratégique
Continuer à travailler quelques mois supplémentaires permet non seulement de valider des trimestres manquants mais aussi d’améliorer le salaire annuel moyen servant de base au calcul de la pension. Cette stratégie peut s’avérer plus avantageuse financièrement que le rachat, notamment si les revenus de fin de carrière sont élevés.
Chaque situation étant unique, une simulation personnalisée auprès de la caisse de retraite s’impose pour déterminer la stratégie optimale. Ces réflexions doivent s’inscrire dans une vision globale de la préparation au départ.
Votre retraite en 2026 : que prévoir ?
Les démarches administratives à anticiper
Pour un départ en octobre 2026, les démarches administratives doivent être engagées au minimum six mois àl’avance, idéalement dès le début de l’année. La demande de relevé de carrière permet de vérifier l’exactitude des trimestres enregistrés et de corriger d’éventuelles anomalies.
La demande de retraite doit être déposée quatre à six mois avant la date souhaitée de départ. Les délais de traitement peuvent varier selon les caisses et les périodes de l’année. Une anticipation suffisante évite les reports involontaires.
L’estimation du montant de la pension
Le calcul de la pension repose sur trois éléments : le salaire annuel moyen des 25 meilleures années, le taux de liquidation (50 % au taux plein) et le rapport entre la durée d’assurance et la durée requise. Pour un assuré né en 1965 partant avec 169 trimestres, la pension sera calculée au taux plein sans décote.
Les simulateurs en ligne proposés par les caisses de retraite permettent d’obtenir une estimation personnalisée. Ces outils intègrent les spécificités de chaque parcours professionnel et les évolutions réglementaires récentes.
La préparation d’un départ en retraite anticipée pour carrière longue exige une analyse précise de sa situation personnelle et une compréhension fine des règles applicables. Pour un assuré né en janvier 1965 visant un départ en octobre 2026, le gain de un à six mois dépend essentiellement du moment où le seuil de trimestres cotisés est atteint et de la stratégie adoptée. Une vérification approfondie du relevé de carrière, accompagnée d’une simulation détaillée, constitue la démarche indispensable pour sécuriser son projet et optimiser ses droits à pension. Les dispositifs d’assouplissement introduits par la réforme de 2023 offrent davantage de souplesse, permettant à un plus grand nombre d’assurés de bénéficier d’un départ anticipé dans de bonnes conditions financières.